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公积金贷款如何选择组合贷与商业贷款?

发布时间:2015-06-23 17:42

    近期,公积金贷款再出利好新政,首套与二套房的首付比例同时下调,在新政的刺激下,二次置业群体的需求加速释放。但贷款时面对组合贷与商业贷款两种选择,到底该如何选更便利和划算呢?
案例
    严女士和丈夫在朋友开的一家公司上班,十几年前他们贷款购置了一套商品房,贷款已还清,由于房子间隔上班的中央远,所以他们不断想换套房,趁着贷款政策比拟宽松,他们想将这套房卖掉,购置朝阳区三元桥的一套两居室。经过评价后房价为287万,严女士和丈夫每个月正常缴存公积金缴存,收入也都在1万以上,他们不晓得是用组合贷款买还是商业贷款买划算。
专家剖析
    近期公积金贷款新政出台后,很多换房的购房人都开端加紧入市,像案例中严女士这样的购房人,第一套房子固然贷款购置但是已还清,且将房子卖掉后,依照现行政策无论是运用公积金还是商业贷款,都将被算作首套房。假如购房运用商业贷款,首付比例为30%,运用组合贷款,首付比例也为30%,朝阳区这套房的评价价为287万,首付需求86万,贷款额度200.9万。“伟嘉安捷”以贷款200万、20年为例,将组合贷款与纯商业贷款比照如下:
组合贷款
优势:为购房人俭省买房利息
    经过计算能够看出,组合贷款最大的优势就是为购房人俭省利息。“伟嘉安捷”指出,贷款200万,纯商业贷款的月供为13165.99元,而组合贷款的月供为12381.06元,每个月比商业贷款减少784.93元。运用商业贷款的总利息为1159838.09元,组合贷款的总利息为971453.58元,两者之间的差额为188384.51元,用组合贷款能够俭省本人的购房利息。
优势:贷款银行限制性大、办理时间长、费用高
    虽然组合贷款比商业贷款愈加省钱,但是办理的优势也较为明显。“伟嘉安捷”指出,首先是办理的银行必需由公积金管理中心指定,使得购房人在选择银行、贷款产品以及还款方式上存在一定水平的限制。其次,组合贷款的办理时间较长。由于组合贷同时触及到公积金与商业两种贷款,所以需求停止两遍审核程序,而商业贷款局部需求抵押注销后银行见他项权益证才放款,这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长,形成很多业主对这种贷款方式的承受水平低,而且在贷款办理的费用方面,由于组合贷款需求分开收取公积金与商业贷款的效劳费,所以和商业贷款相比,借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。
商业贷款
优势:运用较为普遍办理流程快
    专家以为,首先从批贷的时间来看,借款人手续齐全的状况下,运用商业贷款在5-7天银行即可批贷,买卖双方在过户后,做完抵押注销,银行见他项权益证后1周之内即能放款,因而从批贷和放款时间上看,商业贷款明显比组合贷款占领优势,办理流程的速度是一切购房贷款里最快的。其次,由于商业贷款的办理较为快速,很多开发商和业主都比拟认可商业贷款,商业贷款在买卖双方的贷款方式里更为流通,运用也愈加普遍。
优势:贷款利息高买房本钱大
    固然商业贷款的办理速度是最快的,但是在贷款的本钱上也是最高的。“伟嘉安捷”指出,虽然央行两次降息后,商业贷款的利率是5.65%,各家银行普遍打8.8折后是4.97%,也比公积金贷款3.75%的利率高出很多,由于组合贷款是公积金和商业贷款利率分开计算,所以运用商业贷款的利息比组合贷款高,对购房人来说无疑将加大买房的本钱。
    专家以为,综合比照来看,组合贷与商业贷款在运用上各有利害,购房人需求分离本身条件咨询相关贷款效劳机构,摸清本身贷款状况后再制定相应的战略,才俭省买房的首付和利息。